Votum des Kreditprüfers
Der Haushalt trägt die Rate von 1.882 € mit einem Überschuss von 1.125 € im Monat, der Beleihungsauslauf liegt bei rund 104 %. Hauptrisiko aus Banksicht: hoher beleihungsauslauf. Eine Zusage ist realistisch, wenn die genannten Punkte vor dem Bankgespräch entschärft oder belegt werden.
Monatliche Haushaltsrechnung
- Lebenshaltung 1.900 €
- Bestehende Raten 280 €
- Wohnkosten 413 €
- Neue Rate 1.882 €
- Überschuss 1.125 €
Kennzahlen
| Gesamtinvestition | 498.194 € | inkl. 50.694 € Nebenkosten |
| Eigenkapital | 95.000 € | Quote 19 % |
| Darlehen | 403.194 € | Rate 1.882 € / Monat |
| Beleihungswert | 389.250 € | −10 % Sicherheit |
| Beleihungsauslauf | 104 % | Zinsaufschlag |
| Belastungsquote | 39 % | Orientierung bis 35 % |
| Kapitaldienst p.a. | 22.579 € | Tilgung 2,0 % |
| Restschuld nach Zinsbindung | 306.303 € | nach 10 Jahren |
Stresstest
| Szenario | Monat |
|---|---|
Basisfall Ihre Angaben | +1.125 € |
Anschlusszins +2 Pp. nach 10 Jahren auf 306.303 € Restschuld | +1.067 € |
Einkommen Haushaltsnetto −10 % | +565 € |
Baukosten Sanierung +20 % | +1.100 € |
Schlechtwetter alles zusammen, Zins sofort +2 Pp. | −141 € |
Break-even: Der Haushalt trägt einen Sollzins bis 6,95 %. Tragbar wäre laut Haushalt ein Kaufpreis bis 528.114 €.
Was die Bank kritisch sehen wird
Darlehen 403.194 € gegen geschätzten Beleihungswert 389.250 €: 104 %.
Die Bank bewertet nicht den Kaufpreis, sondern einen vorsichtigen Beleihungswert mit Sicherheitsabschlag. Über 80 % steigt der Zins, über 100 % ist das Darlehen nicht voll besichert.
Mehr Eigenkapital, eine Zusatzsicherheit oder einen niedrigeren Kaufpreis. Ein Verkehrswertgutachten kann den Wert belegen.
Kreditraten machen 39 % des anrechenbaren Einkommens aus.
Viele Institute sehen 35–40 % als Obergrenze, unabhängig vom rechnerischen Überschuss.
Laufzeit strecken oder Altkredite ablösen.
Was für Sie spricht
- ✓Solides Eigenkapital: 19 % der Gesamtkosten, Nebenkosten vollständig gedeckt.
- ✓Haushalt trägt die Rate mit 1.125 € Reserve pro Monat.
- ✓Auch mit 2 Prozentpunkten mehr Zins in der Anschlussfinanzierung bleibt der Haushalt im Plus.
- ✓Energieklasse C: kein Abschlag für energetische Mängel in der Beleihung.